Los prestamistas se han basado tradicionalmente en un conjunto limitado de datos para tomar decisiones de préstamo. Normalmente, un expediente de crédito contiene información relativa al historial financiero de una persona. Proporciona información detallada sobre la forma en que las personas han gestionado históricamente sus responsabilidades crediticias, lo que ha servido a los prestamistas para mitigar cualquier riesgo para ellas.
La información contenida en un expediente se utiliza para elaborar las puntuaciones de crédito de quienes desean obtener un préstamo. Cuanto más alta es la puntuación, menor es el riesgo percibido de impago. Aunque este planteamiento puede haber servido bien a los prestamistas hasta cierto punto, también ha llevado a una franja de personas a la exclusión financiera. Utilizando datos alternativos para evaluar el riesgo y la voluntad de reembolso, estas personas pueden incorporarse a la corriente principal.
Si los prestamistas son capaces de mirar más allá de las puntuaciones de crédito tradicionales y, en su lugar, empiezan a tener en cuenta la personalidad y el comportamiento, descubrirán que existe un mercado prácticamente sin explotar y en el que pueden estar a la vanguardia.
Al considerar a las personas excluidas financieramente, estamos considerando a quienes no cumplen lo necesario en términos de puntuación crediticia. Nos referimos a quienes tienen un historial crediticio escaso o nulo y un expediente de crédito extremadamente delgado o incluso inexistente. En países como el Reino Unido, que es el 6º país más próspero del mundo, hay algunos 5,8 millones de euros personas en situación de exclusión económica. Dado que también hay aproximadamente 1.700 millones personas de todo el mundo sin cuenta bancaria, queda claro que el tamaño del mercado es considerable.
Normalmente, las personas excluidas económicamente se dividen en varios grupos. Entre ellos figuran:
Hay personas que acaban de alcanzar la edad en que el crédito es una posibilidad. No tendrán puntuación de crédito ni historial que un prestamista pueda utilizar para mitigar su riesgo.
Es posible que muchos de los que se encuentran en esta categoría hayan liquidado su hipoteca y, como nunca han utilizado tarjetas de crédito, su historial crediticio sea inexistente.
Sin una cuenta bancaria, las personas suelen ser casi invisibles a la hora de solicitar un crédito.
Cuando una persona llega a un nuevo país y se instala en él, a menudo deja atrás su historial de crédito. Esto puede hacer que empiecen de cero y, durante un tiempo, queden completamente excluidos de la posibilidad de obtener un crédito.
Todavía hay muchos sectores de la sociedad que dependen de las transacciones en efectivo para llegar a fin de mes. Esto significa que suele haber poco o ningún registro de los pagos realizados o de los compromisos cumplidos.
A la hora de evaluar la capacidad y la voluntad de reembolso de una persona, los prestamistas han empezado a dar un giro en algunos ámbitos. Se ha reconocido que, tal vez, quienes alquilan no reciben el mismo trato que quienes tienen hipotecas. En estos casos, se ha hecho posible incluir los pagos de alquiler en un expediente de crédito y aumentar así la puntuación crediticia.
También existe la posibilidad de utilizar Banca abierta. Al optar por ella, los prestatarios potenciales pueden compartir su información financiera y, suponiendo que sean titulares de una cuenta bancaria, pueden compartir detalles exactos de su comportamiento y de cómo gestionan su cuenta.
Aunque estas medidas son bienvenidas, no abordan todos los problemas a los que se enfrentan las personas en situación de exclusión financiera. Para ser plenamente inclusivos, los prestamistas deben ir más allá del historial de reembolsos y empezar a tener en cuenta la personalidad y el carácter como parte de la evaluación del riesgo.
Mientras que hay miles de millones de personas sin cuenta bancaria y otras tantas que son financieramente invisibles, una cosa que todos tenemos es personalidad. Teniendo en cuenta la personalidad y el carácter, todo el mundo puede obtener una puntuación crediticia sin necesidad de tener un historial crediticio completo.
Algunos ejemplos de tipos de personalidad significativos a la hora de evaluar el riesgo son:
Actuar por impulso sin pensar en los posibles resultados no es un rasgo de personalidad atractivo a la hora de evaluar el riesgo. Los que muestran altos niveles de impulsividad son más propensos a dejar de pagar sus préstamos. Quizá se deba a la falta de reflexión a la hora de tomar una decisión de préstamo.
Donde a menudo se nos dice que vivimos en un sociedad en la que se busca la gratificación instantáneaLa capacidad de medir este rasgo de la personalidad puede ser útil para los prestamistas. Quien muestra la capacidad de actuar de una determinada manera para conseguir recompensas en un momento posterior tiene muchas más probabilidades de cumplir sus compromisos crediticios.
Si los prestamistas se limitan a utilizar las puntuaciones de crédito como medida de la voluntad de reembolso de una persona, están excluyendo a una parte importante de la sociedad. Esto tiene una doble repercusión: para el propio prestamista y para la sociedad a largo plazo:
El modelo de negocio de un prestamista debe, por supuesto, mitigar el riesgo. Las calificaciones crediticias se utilizan para garantizar que el riesgo de impago sea mínimo. Cuando los clientes reembolsan con éxito un préstamo o una tarjeta de crédito, el prestamista obtiene beneficios. La exclusión de miles de millones de personas significa que los prestamistas están dejando beneficios sobre la mesa.
Los prestamistas que sean los primeros en utilizar datos alternativos serán los más beneficiados. Si se les considera líderes, se convertirán en la institución de referencia.
Cuando los prestamistas están dispuestos a considerar datos alternativos, están teniendo un impacto positivo en la sociedad en general. Las personas excluidas económicamente no han tenido más remedio que recurrir a préstamos como los de día de pago, en los que los tipos de interés son excesivos y se crea un ciclo de endeudamiento.
Acercar a estas personas al sistema general de préstamos les da la oportunidad de mejorar sus vidas y su posición en la sociedad.
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