Los sistemas financieros, y el mundo del crédito, se han regido durante mucho tiempo por procesos que afianzan la desigualdad. La inclusión financiera se ve ahogada por el hecho de que los prestamistas se basan en sistemas obsoletos como los expedientes de crédito y las calificaciones y puntuaciones de las agencias de crédito. Estos procesos pueden servir bien a quienes tienen un expediente grueso, pero esto conduce a la exclusión de millones de personas en todo el mundo.
Los que tienen un expediente delgado no pueden acceder al crédito y pierden las oportunidades que existen para los demás. ¿Qué significa ser un cliente con un expediente reducido? ¿Y cómo pueden ayudar las decisiones de crédito alternativas?
Los términos "Thin-file" y "Thick-file" se asocian a las agencias de crédito tradicionales. La puntuación que la mayoría de la gente conoce hoy en día se introdujo en 1989, por lo que esta herramienta relativamente moderna ya está desfasada, ya que nuestra vida financiera ha cambiado drásticamente en los últimos 30 años.
Un cliente con un expediente delgado es aquel que no ha accedido al crédito anteriormente, o lo ha utilizado muy raramente, o su historial crediticio no es reciente. Esto significa que su expediente se clasifica como "delgado", ya que contiene muy poca información sobre ellos. El proceso tradicional de solicitud de crédito hace que a estos clientes les resulte muy difícil acceder al crédito.
Un expediente grueso muestra cómo han gestionado el crédito anteriormente las personas. Esta información permite a los prestamistas mitigar el riesgo concediendo préstamos únicamente a quienes han demostrado capacidad para gestionar créditos en el pasado. Con un expediente delgado, hay menos historial crediticio en el que basarse, por lo que el resultado obvio es el rechazo.
Las calificaciones crediticias que sólo ven una parte del mercado limitan el negocio de los prestamistas, cortándoles
a muchos "buenos" prestatarios. Aunque una entidad financiera quiera conceder préstamos a personas con un historial crediticio escaso o nulo, el sistema heredado de calificación crediticia simplemente no se lo permite.
Las personas que quedan fuera de la inclusión financiera no suelen tener la culpa de ello. A menudo se debe al punto al que han llegado en sus vidas, más que a haber cometido algún error financiero. Entre los más propensos a tener un expediente delgado se encuentran:
Puede que quienes acaban de cumplir 18 años o tienen poco más de 20 no hayan tenido nunca la necesidad de acceder a un crédito. Puede que tengan un trabajo seguro y unos ingresos estables, pero si no han utilizado el crédito anteriormente, no tienen forma de demostrar su solvencia.
Las personas de edad más avanzada pueden haber tenido un grueso historial crediticio en el pasado. Sin embargo, una vez que han liquidado su hipoteca y se han jubilado, la necesidad de crédito disminuye. Por ello, su expediente puede reducirse y dificultar la obtención de créditos en el futuro.
Se calcula que hay 1.700 millones de personas en todo el mundo sin cuenta bancaria. Estas personas tienen expedientes delgados y les resulta imposible acceder al crédito.
Las personas que se han mudado recientemente de país pueden encontrarse con que su historial crediticio no les sigue. En un nuevo país, tendrán que empezar de nuevo su historial crediticio.
Las personas con un expediente delgado pueden incorporarse al redil de la inclusión financiera utilizando procesos alternativos de toma de decisiones crediticias. Un ejemplo de ello son los préstamos basados en el carácter. Se trata de una forma de analizar a un cliente potencial e identificar:
Este enfoque permite a los prestamistas mirar más allá de un archivo delgado e identificar a aquellos que son clientes ideales. Teniendo en cuenta los millones de clientes que existen, el tamaño potencial del mercado es enorme y ofrece a los prestamistas una oportunidad extraordinaria para expandirse y aumentar sus beneficios.
Tecnología SaaS que proporciona puntuaciones de crédito de datos alternativos para bancos, microfinanzas, prestamistas digitales, neobancos, BNPL y financiación de activos.
