El regulador británico, la FCA (Financial Conduct Authority) ha anunciado este mes escrito directamente a más de 3.500 prestamistas del Reino Unido para "recordarles las normas que deben cumplir, ya que los consumidores de todo el país se ven afectados por el aumento del coste de la vida. Ante la previsión de que las facturas de los hogares sigan subiendo en otoño, es importante que las empresas actúen ahora para garantizar que los prestatarios con dificultades para hacer frente a los pagos y los clientes en circunstancias vulnerables puedan acceder a la ayuda que necesitan."
La carta subraya la importancia de que los prestamistas dediquen tiempo a comprender las circunstancias individuales de sus clientes. Los días en que se aplicaba un enfoque único a los préstamos han quedado atrás, y con más datos y recursos a su alcance que nunca, los prestamistas pueden mantener conversaciones más personalizadas con sus clientes.
Aunque no todos los productos de BNPL están regulados en la actualidad, la FCA los incluyó entre los destinatarios de la carta, afirmando que anima a estas empresas a proporcionar a sus clientes un nivel adecuado de atención y apoyo.
Con una inflación nacional del 9% y subiendo, a menudo son los más vulnerables económicamente los más afectados. A encuesta reciente sobre el impacto fiscal de la COVID constató que 27% de la población del Reino Unido tiene una resistencia financiera baja.
Según ReutersA raíz de la pandemia del COVID-19, el número de británicos con mala calificación crediticia está aumentando, al igual que muchos prestamistas que les atienden están quebrando, lo que abre una brecha en el mercado que puede permitir que florezcan los préstamos abusivos.
Las PYME de todo el país también se enfrentan a retos a medida que vencen los Préstamos de Reembolso (BBL). En los dos últimos años se concedieron más de 1,5 millones de BBL para ayudar a las empresas a sobrevivir a los retos de la pandemia. En la actualidad estima que hasta 37% de BBLS podrían no reembolsarsecon un coste de unos 17.500 millones de libras para el Gobierno. Sin embargo, las implicaciones para aquellos prestatarios que incumplan pueden sentirse durante años debido al impacto en las calificaciones crediticias.
A pesar del deterioro del panorama económico, el Banco de Inglaterra ha esta semana advirtió prestamistas contra el recorte "excesivo" de los préstamos a hogares y empresas.
Según cita The Times: "Restringir los préstamos únicamente para defender los coeficientes de capital o las reservas de capital sería contraproducente y podría impedir que las empresas y los hogares solventes accedieran a la financiación. Este endurecimiento excesivo perjudicaría a la economía en general y, en última instancia, a los propios bancos."
Los prestamistas de todos los tamaños deben prestar una atención renovada a las formas en que evalúan la solvencia crediticia y a las herramientas que utilizan para comprender a sus clientes. Las puntuaciones tradicionales de las agencias de crédito tienen en cuenta un conjunto limitado de datos crediticios históricos y ofrecen poca flexibilidad, lo que a menudo limita las opciones de prestamistas y prestatarios.
Para conceder mejores préstamos hay que disponer de mejores datos. Datos alternativos como Open Banking o el historial de transacciones y pagos de facturas son ejemplos de fuentes de datos de terceros que los prestamistas podrían incluir en su evaluación de riesgos.
Otra fuente de datos alternativa, datos de caracteres de origense crea directamente con el solicitante a través de procesos seguros y con consentimiento de privacidad. Los datos de carácter son una oportunidad para que los prestamistas preparen para el futuro sus evaluaciones crediticias, y pueden considerarse tanto como parte de una evaluación inicial de la solicitud como para obtener una mayor comprensión de una cartera de préstamos existente.
Los datos sobre el carácter y el comportamiento han demostrado ser un indicador resistente y fiable de la probabilidad de que una persona devuelva un préstamo. La evaluación del carácter proporciona información sobre la personalidad, las aptitudes, la experiencia y el comportamiento de una persona, que es predictiva del riesgo y ha demostrado ser muy estable. Aunque la situación financiera de una persona puede cambiar, sus rasgos de carácter tienden a permanecer estables.
Las difíciles condiciones económicas actuales plantearán retos en los próximos meses tanto a los prestamistas como a los prestatarios, pero también brindan la oportunidad de aprovechar nuevos enfoques para establecer evaluaciones crediticias más holísticas, responsables y adaptadas, lo que redundará en mejores resultados a largo plazo para ambas partes.
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