El acceso al crédito es el acceso a la oportunidad. Durante demasiado tiempo, millones de personas han carecido de acceso a ambos. La puntuación crediticia tradicional de las agencias se basa en datos limitados. El sistema favorece a determinadas personas, lo que a su vez discrimina a muchas otras. El campo de juego del crédito dista mucho de estar nivelado hoy en día. Afianza las desigualdades financieras en el sistema.
El término ESG lleva flotando en el ambiente desde los años sesenta, pero recientemente ha adquirido una importancia creciente en el mundo empresarial, y en particular para los bancos, las instituciones financieras y las entidades crediticias.
ESG son las siglas en inglés de "Environmental, Social, and Governance". Cuando examinamos bancos e instituciones financieras, esto es lo que estamos analizando:
En él se analiza cómo un organización gestiona sus responsabilidades para con el medio ambiente. Esto puede relacionarse directamente con la organización por ejemplo, cuánta energía consume y hasta qué punto es ecológico su funcionamiento. En el caso de las instituciones financieras, esto puede incluir también dónde se invierte el dinero y las credenciales ecológicas de países y empresas.
Se centra en la responsabilidad social y la inclusión. Considera cómo gestiona una empresa sus relaciones tanto internas como externas. Esto puede implicar examinar las condiciones de trabajo de los empleados, tener una plantilla diversa y garantizar que también tienen una base de clientes diversa.
Todo esto tiene que ver con la confianza. Quién dirige una organización y quiénes son los inversores que la respaldan. Se trata de demostrar que existe un consejo de administración diverso y que la organización está libre de corrupción y soborno.
Hoy en día, muchas estrategias ESG fallan cuando se trata del aspecto social. Atender a una clientela diversa implica la necesidad de revisar la inclusión del crédito. El enfoque tradicional de ofrecer crédito deja a millones de personas fuera de un sistema.
Al mismo tiempo, los prestamistas deben protegerse realizando una adecuada evaluación de riesgos antes de ofrecer el crédito. Son estas comprobaciones las que dan al prestamista la confianza de que el prestatario puede devolver lo que necesita.
Un sistema de créditos obsoleto que excluye a millones de personas
La puntuación de la oficina de crédito con la que la mayoría de la gente está familiarizada hoy en día se introdujo en 1989, esta herramienta relativamente moderna ya está anticuada. Las calificaciones crediticias que solo abarcan una parte del mercado también limitan la actividad de los prestamistas, pues les impiden acceder a muchos "buenos" prestatarios. Aunque una entidad financiera quiera conceder préstamos a personas con escaso o nulo historial crediticio, el sistema heredado de calificación crediticia simplemente no se lo permite.
Los métodos heredados para evaluar a los prestatarios llevan a que se deniegue el acceso al crédito a millones de personas sin que tengan culpa de ello. Hay algunos 5,2 millones de personas que no pueden acceder al crédito por el mero hecho de tener un expediente crediticio poco sólido. Estas personas no han dejado de pagar préstamos ni han demostrado que sean un riesgo. Todo lo contrario: no se les ha dado la oportunidad de demostrar su solvencia.
Para que los bancos y las instituciones financieras demuestren que se toman en serio el aspecto S de ESG, es necesario un cambio. En lugar de basarse en puntuaciones crediticias obsoletas que penalizan a millones de personas, el mundo del crédito debe volverse rápidamente más inclusivo.
En Informe Findex del Banco Mundial publicado recientemente descubrió que, aunque los pagos digitales aumentan en todo el mundo y la titularidad de cuentas ha alcanzado nuevas cotas, en muchos mercados persisten los problemas, y el acceso al crédito y al ahorro sigue estando fuera del alcance de demasiadas personas.
La falta de acceso a un crédito justo y formal sigue siendo una triste realidad para la mayoría de los adultos de los países en desarrollo. Según el informe, 77% de los adultos de estas regiones no tuvieron acceso a ninguna forma formal de crédito en el periodo analizado.
El impacto de excluir a la gente del crédito es significativo. Lleva a la gente a buscar alternativas poco seguras, como los préstamos de día de pago. Estos los préstamos de día de pago crean un círculo vicioso de deuda lo que hace que la gente tenga cada vez menos posibilidades de acceder a los servicios de crédito convencionales.
En términos económicos, cuando la gente no puede acceder al crédito no puede gastar cuando le gustaría o lo necesita. Negar a la gente el acceso al crédito atrofia el crecimiento económico en un momento en que el mundo busca un rebote financiero tras meses de bloqueos y restricciones.
El deterioro de la situación económica en muchos países ha provocado llamamientos de los reguladores a los prestamistas, animándoles a aplicar prácticas de préstamo justas. En el Reino Unido, el regulador, la FCA (Financial Conduct Authority) ha escrito directamente a más de 3.500 prestamistas del país para "recordarles las normas que deben cumplir, ya que los consumidores de todo el país se ven afectados por el aumento del coste de la vida."
La carta subraya la importancia de que los prestamistas dediquen tiempo a comprender las circunstancias individuales de sus clientes. Los días en que se aplicaba un enfoque único a los préstamos han quedado atrás, y con más datos y recursos a su alcance que nunca, los prestamistas pueden mantener conversaciones más personalizadas con sus clientes.
La inclusión crediticia debe convertirse en la norma. Tiene que haber un nuevo enfoque que no se base en una única puntuación determinada a partir de datos limitados:
Para que los bancos ofrezcan una verdadera inclusión financiera, deben tener en cuenta datos alternativos en lugar de basarse en un expediente de crédito y una puntuación de crédito tradicionales. Esto puede lograrse incorporando datos alternativos, como los datos de los dispositivos, evaluación psicométrica, banca abierta o datos de dinero móvil.
La falta de historial crediticio no es señal de que un prestatario potencial sea irresponsable con el dinero. Simplemente significa que no ha accedido al crédito anteriormente. Los datos alternativos pueden permitirles demostrar su solvencia demostrando que gestionan su dinero de forma responsable.
Carecer de un historial crediticio sustancial ya no debería ser un escollo cuando ahora existe la posibilidad de examinar las puntuaciones crediticias basadas en el carácter.
Para ello, los prestatarios potenciales acceden a evaluaciones psicométricas o dan su consentimiento para compartir los datos de sus dispositivos. Los resultados de estas fuentes de datos permiten construir un perfil que muestra la voluntad de reembolso de una persona, sus rasgos de personalidad, sus capacidades cognitivas y su actitud ante el riesgo.
La inclusión del crédito ha sido un reto constante en todo el mundo. Es necesario tomar decisiones de préstamo informadas y seguras, pero cuando se trata de responsabilidad social hay que ser más integrador. Ceñirse a métodos de evaluación anticuados es privar a las personas de las oportunidades que se abren a los demás.
Al utilizar datos alternativos y una puntuación de crédito basada en el carácter como evaluación, se abre el mundo del crédito. Los que antes no podían obtener un crédito, de repente tienen la oportunidad de hacerlo. Estos métodos alternativos son un paso importante hacia la inclusión crediticia y suponen un gran avance para que los bancos y otras instituciones financieras se tomen en serio la S es ESG.
Aunque siempre habrá un lugar para las puntuaciones de crédito, es necesario que exista la voluntad de permitir que la gente construya una en primer lugar. Los datos alternativos permiten a los prestamistas ver a las personas como un todo y no sólo como un número. De este modo, la decisión de conceder un préstamo es más completa y alguien puede acceder al crédito por primera vez.
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