Los pagos digitales aumentan y la titularidad de cuentas alcanza nuevas cotas, pero en muchos mercados persisten los retos, y el acceso al crédito y al ahorro sigue fuera del alcance de demasiadas personas.
Estas son las conclusiones de The World Bank 2021 Findex mundialel estudio más completo sobre inclusión financiera. El informe, publicado el mes pasado, muestra algunos pasos prometedores en el camino hacia la equidad financiera. La titularidad de cuentas ha aumentado al 76% en todo el mundo, y al 71% en los países en desarrollo.
La titularidad de una cuenta es un motor clave del desarrollo económico. Tener una cuenta facilita la inversión en un negocio, la gestión de las finanzas o el ahorro para la salud o la educación.
El informe considera que una persona está "bancarizada" si tiene acceso a cualquier tipo de cuenta de transacciones básicas, ya sea en una entidad financiera tradicional (como un banco), en un banco digital o neobanco o en una cuenta de dinero móvil. A pesar de los avances, 1.400 millones de adultos siguen sin estar bancarizados.
Pero el camino hacia la inclusión financiera no termina con una simple cuenta. Muchos titulares de cuentas están "infrabancarizados". Esto significa que tienen algún tipo de cuenta de transacciones, pero carecen de acceso a formas justas de ahorrar o pedir dinero prestado, herramientas importantes para crear resiliencia financiera.
Desde 2020, el cambio hacia lo digital ha dado un salto de gigante. La pandemia y la necesidad de distanciamiento social han provocado un rápido aumento de los pagos digitales. En la actualidad, dos tercios de los adultos de todo el mundo realizan o reciben un pago digital. En las economías en desarrollo, los usuarios de pagos digitales pasaron de 35% de adultos en 2014 a 57% en 2021.
Según el informe, los que recibieron un pago en una cuenta digital tenían más probabilidades de acceder a otros servicios financieros formales, como el ahorro o el crédito.
"Este crecimiento es una gran noticia porque significa que cada vez más personas de bajos ingresos -y especialmente mujeres de bajos ingresos- tienen la posibilidad de utilizar productos que les permiten realizar y recibir pagos, ahorrar y pedir dinero prestado y contratar seguros. Tanto la investigación como la experiencia demuestran que esta inclusión financiera ayuda a las personas a salir y mantenerse fuera de la pobreza." - Bill GatesEl Global Findex cuenta con el apoyo de la Fundación Gates.
La falta de acceso a un crédito justo y formal sigue siendo una triste realidad para la mayoría de los adultos de los países en desarrollo. Según el informe, 77% de los adultos de estas regiones no tuvieron acceso a ninguna forma formal de crédito en el periodo analizado.
Mientras que alrededor de la mitad de todos los adultos en las economías en desarrollo pidieron dinero prestado en los últimos 12 meses - solo 23% utilizaron métodos formales (frente a 16% en 2017). Esto significa que más de la mitad pidió prestado a través de canales informales, como la familia y los amigos. Mientras que, ios canales informales de crédito son importantes en muchos mercados, pero no están exentos de riesgos para el prestatario y es poco probable que el acceso sea equitativo. Esto puede perjudicar a los más vulnerables económicamente.
El acceso al crédito es un área con margen para mejoras significativas. El acceso a un crédito justo significa acceso a la oportunidad. Significa la capacidad de acceder a inversiones que generen mayores ingresos, como nuevos equipos para una empresa.
Un obstáculo a la expansión del crédito en los países en desarrollo han sido las limitaciones de las evaluaciones crediticias tradicionales. Aunque un prestamista quiera conceder préstamos a quienes carecen de historial crediticio, el sistema de puntuación heredado simplemente no lo permite.
Los prestamistas de todos los mercados deberían tomar este informe como un recordatorio de que tienen el deber de garantizar un acceso justo al crédito en su mercado. Esto significa encontrar nuevas formas de evaluar el crédito, especialmente para quienes carecen de un historial financiero tradicional.
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