El acceso a servicios financieros justos y confiables es un motor clave del crecimiento personal y económico, sin embargo, 1.400 millones de adultos en todo el mundo siguen excluidos del sistema financiero formal. En los mercados emergentes, donde los modelos de crédito tradicionales se basan en datos históricos, millones de personas enfrentan barreras sistémicas para obtener crédito. Esta exclusión limita las oportunidades de iniciar negocios, acumular ahorros o invertir en educación, perpetuando los ciclos de pobreza y desigualdad.
Sin embargo, la tecnología está cambiando este panorama. Las soluciones FinTech impulsadas por datos alternativos e ‘insights’ de conducta están permitiendo a los otorgantes evaluar el riesgo crediticio de nuevas maneras, incluso para aquellos sin historial financiero. Al aprovechar herramientas como las evaluaciones psicométricas ‘gamificadas’ y los datos de conducta de los dispositivos, los otorgantes de crédito pueden tomar decisiones más justas y precisas.
A nivel mundial, 1.400 millones de adultos, el 24% de la población mundial, siguen estando desatendidos o totalmente excluidos del sistema financiero tradicional,, y las mujeres se ven afectadas de manera desproporcionada por esta exclusión financiera.
La inclusión financiera va más allá de una cuenta bancaria, el acceso a una financiación justa puede desbloquear oportunidades transformadoras, permitiendo a las personas iniciar negocios, invertir en educación y desarrollar la resiliencia financiera.
Los métodos tradicionales de calificación crediticia se basan en datos financieros históricos, que muchas poblaciones desatendidas, especialmente las mujeres, simplemente no tienen. Pero con el auge de FinTech, los otorgantes ahora tienen una herramienta poderosa para cerrar esta brecha: datos alternativos.
Al aprovechar datos alternativos, los prestamistas pueden evaluar a los posibles prestatarios en función de sus comportamientos y huellas digitales, lo que abre nuevas vías para el acceso financiero. Esta innovación es fundamental en regiones donde grandes porciones de la población operan fuera de los sistemas bancarios formales, pero participan activamente en las economías locales.
Alternative data refers to non-traditional information used to assess creditworthiness, like behavioural patterns, transaction history, or mobile usage. For example, analysing how reliably someone pays their utility bills or the frequency of their mobile top-ups can provide valuable insights into their financial habits.
Additionally, fintech companies like Begini offer gamified psychometric solutions to create first-party behavioural data. Through engaging, low-tech mobile experiences, users can demonstrate traits like conscientiousness, risk aversion, and financial discipline — all valuable indicators of creditworthiness. Begini’s approach combines behavioural analytics with predictive modelling, offering lenders reliable credit risk insights even in difficult environments.
Gamified psychometric tools can guide users through interactive scenarios that mimic real-life financial decisions, gathering behavioural data in a non-intrusive, user-friendly way, using zero personal data. These insights can help lenders identify responsible borrowers, even when no formal credit history exists. This not only helps underserved populations access financial products but also helps lenders make more accurate, risk-mitigated decisions.
Begini trabajó con un prestamista en América Latina para llegar a segmentos de mercado no bancarizados, donde más del 60% de la población no tenía acceso a los servicios bancarios tradicionales. Mediante el uso de evaluaciones psicométricas ‘gamificadas’ y datos de comportamiento del dispositivo, el otorgante pudo crear perfiles de riesgo confiables para los solicitantes que carecían de un historial crediticio formal.
A través de la solución de marca blanca de Begini, los solicitantes participaron en una evaluación breve y accesible que midió los rasgos cognitivos y los patrones de toma de decisiones financieras. La información permitió al otorgante aprobar préstamos para el 27% de los solicitantes rechazados anteriormente, lo que permitió a miles de personas acceder a productos financieros por primera vez. Este enfoque basado en datos no solo amplió la base de clientes del prestamista, sino que también mantuvo una cartera saludable con tasas de incumplimiento controladas.
Un obstáculo para llegar a las poblaciones desatendidas es el costo y la complejidad de la tecnología. Muchos sistemas tradicionales de calificación crediticia son costosos y requieren infraestructura de alta complejidad. Pero las soluciones FinTech basadas en la nube cambian las reglas del juego.
Al ofrecer plataformas de bajo costo y fáciles de implementar, los otorgantes pueden acceder a información valiosa sobre el comportamiento sin grandes inversiones en TI. Estas soluciones pueden funcionar en dispositivos básicos y requieren una capacitación mínima, lo que las hace accesibles incluso en áreas remotas. Las herramientas ‘gamificadas’, por ejemplo, pueden ejecutarse en cualquier dispositivo móvil, recopilando datos de comportamiento enriquecidos a través de experiencias interactivas que se sienten menos invasivas y más atractivas para los usuarios.
Esta simplicidad hace que sea más fácil para los otorgantes escalar sus operaciones, llegando a nuevas comunidades sin aumentar drásticamente los costos operativos. La capacidad de recopilar datos significativos y respetuosos con la privacidad de personas que nunca han interactuado con los sistemas financieros formales abre nuevas fronteras para los préstamos inclusivos.
Una preocupación común para los otorgantes es si la expansión de su mercado aumenta el riesgo. Pero los datos alternativos pueden ayudar a los otorgantes a gestionar el riesgo de forma más eficaz. Los ‘insights’ sobre la conducta pueden revelar patrones de responsabilidad financiera, lo que permite a los otorgantes tomar decisiones informadas incluso en ausencia de datos tradicionales.
Las pruebas psicométricas añaden una capa adicional de confianza. Por ejemplo, los otorgantes pueden evaluar la tolerancia al riesgo, las habilidades de planificación y la probabilidad de pago de un prestatario a través de evaluaciones interactivas. Este enfoque ayuda a identificar a los prestatarios de bajo riesgo que pueden carecer de historial crediticio pero que poseen las rasgos de conducta afín a clientes confiables.
De hecho, muchos otorgantes que utilizan soluciones alternativas de calificación crediticia reportan tasas de incumplimiento más bajas, ya que pueden identificar a las personas cumplidas que habrían sido pasadas por alto por los modelos tradicionales. Al integrar datos de comportamiento y carácter, los otorgantes pueden ajustar sus modelos, equilibrando la expansión del mercado con el crecimiento sostenible de la cartera.
La combinación de FinTech, datos alternativos y tecnología en la nube está transformando la inclusión financiera. Al adoptar estas innovaciones, los otorgantes pueden desbloquear nuevos mercados, empoderar a las poblaciones desatendidas y hacer crecer sus negocios, todo mientras administran el riesgo de manera responsable.
Para los otorgantes listos para dar el siguiente paso, adoptar un enfoque moderno basado en datos no es solo una ventaja competitiva. Es una oportunidad para dar forma al futuro de las finanzas y crear oportunidades para millones de personas en todo el mundo.
Al integrar información sobre la conducta, herramientas psicométricas ‘gamificadas’ y plataformas de tecnología ligera basadas en la nube, los otorgantes pueden construir un ecosistema financiero más inclusivo, uno que funcione para todos, no solo para aquellos con un historial crediticio.
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